Entender qué es la hipoteca inversa es tan sencillo como comprender cualquier otra hipoteca, ya que se trata de un préstamo bancario en el que el banco paga a los propietarios de una vivienda que estos ofrecen como garantía. Eso sí, no se trata de un producto dirigido a cualquier persona que lo desee solicitar, tal y como sí ocurre con las hipotecas habituales, sino que está dirigido a los mayores de 65 años (hay entidades que sitúan la edad de corte alrededor de los 70). ¿Por qué solo a ellos?
Hipoteca inversa: cómo funciona
La explicación de por qué este préstamo bancario está dirigido a clientes de tanta edad o a aquellos que puedan acreditar un grado de discapacidad igual o superior al 33% la encontramos cuando analizamos su funcionamiento. Y es que para entender qué es una hipoteca inversa hay que ponerse en la piel de quienes cobran una pensión por parte del estado.
No en vano, el objetivo de este producto regulado por la Ley 41/2007 no es otro que permitir a los mayores aumentar su renta utilizando su patrimonio inmobiliario, de manera que tengan una mayor suma de dinero para afrontar sus años de jubilación.
No obstante, para entender mejor cómo funciona la hipoteca inversa, se han de tener muy claros los siguientes puntos:
- La persona que la solicita ha de ser mayor de 65/70 años, tener una discapacidad igual o superior al 33% o ser dependiente de terceros. Y por supuesto, debe tener una vivienda en propiedad.
- Si cumple con los anteriores requisitos, podrá solicitar a la entidad bancaria una hipoteca inversa. Esta podrá ser temporal, vitalicia o de disposición única.
- El propietario de la vivienda recibirá una cantidad de dinero acordada con la entidad bancaria, la cual dependerá del valor de la vivienda, de la edad de la persona contratante y del tipo que se elija.
- El propietario podrá seguir habitando en la vivienda hasta su fallecimiento. Será después cuando los herederos afronten en qué estado se encuentra la hipoteca inversa.
Tipos de hipoteca inversa
Una vez entendido que estamos hablando de un préstamo diseñado para que los mayores dispongan de una mayor suma de dinero para afrontar su jubilación, hay que diferenciar entre los tres tipos que hay.
Qué es la hipoteca inversa temporal
Cuando la hipoteca inversa es temporal, el propietario de la vivienda recibe una cuota mensual durante el tiempo que se haya fijado en el contrato. En cuanto al importe, será el equivalente al valor del propio inmueble. Se puede dar el caso de que el propietario termine de percibir la mensualidad antes de que fallezca, lo que no implica que deba abandonar la vivienda.
Qué es la hipoteca inversa vitalicia
En el caso de que se opte por la modalidad vitalicia, el contratante dispondrá de una cuota mensual hasta el fin de sus días. Normalmente suele ser menor que cuando la hipoteca inversa es de tipo temporal. También puede darse el caso de que termine superándose el valor del inmueble. Para ello existe un seguro de renta vitalicia.
Qué es la hipoteca inversa de disposición única
La tercera de las modalidades es la hipoteca inversa de disposición única, es decir, aquella en la que el propietario recibe la suma de dinero en un solo pago a la firma del acuerdo.
Cómo devolver el préstamo
Para terminar de saber cómo funciona una hipoteca inversa, hay que recordar nuevamente que el propietario conserva la vivienda hasta su fallecimiento, Una vez que esto suceda, los herederos estarán frente a dos escenarios:
- Quedarse con la vivienda. Cuando el propietario ha fallecido, los herederos pueden recuperar la vivienda liquidando la deuda que haya contraído con la hipoteca inversa. En este caso, incluso podrían contratar una hipoteca convencional si no pueden asumir el desembolso.
- Vender la vivienda. La otra opción pasa por la venta del inmueble con el objetivo de saldar la deuda del propietario. En este escenario se podría dar el caso de que dicha deuda fuera superior al valor del inmueble, de manera que el banco podría solicitar la venta de otros bienes recibidos en la herencia.
En definitiva, se trata de un préstamo bancario que puede mejorar el poder adquisitivo de los mayores, pero que tiene otras desventajas que han de analizarse en cada caso concreto. Y luego están los factores externos, que deben ser analizados con detenimiento, como la subida del euríbor y cómo afecta al mercado.
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